观察：互联网医疗与商业健康险的联姻路径

摘要:随着“健康中国”战略推进，政府有意利用商业保险提升国家医保的经办能力，商业保险因此大举进入医疗领域。对于互联网医疗来说，把盈利模式寄托在一个受到国家鼓励的产业上，将比踩着政策红线的业务更具备深远的前景...

随着“健康中国”战略推进，政府有意利用商业保险提升国家医保的经办能力，商业保险因此大举进入医疗领域。对于互联网医疗来说，把盈利模式寄托在一个受到国家鼓励的产业上，将比踩着政策红线的业务更具备深远的前景。

波士顿咨询公司(BCG)与慕尼黑再保险联合发布的最新报告指出，在中产阶层与富裕人群积极寻求公共医保替代方案的驱动下，到2020年，中国商业医疗保险市场的规模将增长近四倍，从2015年的2410亿元人民币增至1.1万亿元人民币。

但相比国外，我国的商业健康险还处于初级的阶段。国内虽然有很多在规模上属于世界级的商业保险公司，但却少有将医疗健康类保险当做重点业务的公司。

个中原因，是这一专业的业务领域，由于赔付率高，相对于其他险种，利润不高。且国内保险销售员很少推销单独的健康险，通常是会把健康险作为一个附加险。由于专业水平不足，销售员甚至很难讲清楚什么是医疗健康险。

但业界普遍认为，医疗健康险是保险行业下一个十年的主题。各大保险公司的健康险事业部纷纷成立，专门的健康险公司也雨后春笋般涌现。

理论上，医疗平台拥有医生资源，可以帮助用户少生病，少花钱，少走弯路；而其注册的用户，也可以帮助保险公司以更低的成本获取客户。

而商业保险公司希望寻找一个合作伙伴，帮助他们在健康医疗方面，帮助客户，从而帮助他们获得客户有很好的信任。

潜在市场的规模一直很大。据统计，目前最有可能购买报销型医疗保险的潜在客户群为35岁至55岁、已婚已育且家庭年收入超过20万元人民币的消费者。到2020年，中国各地的此类人群预计将突破4000万。

互联网医疗与商业健康险的联姻，需要商业健康险与医疗服务结合升级为“管理式健康险”的产品形态，两者合作运营才能扭转现状，降低商业健康险的赔付率，打通互联网医疗商业模式闭环。

据了解，管理式医疗保险是将提供医疗服务的医疗机构、商业保险机构、医疗保险购买者通过一定的方式结合，通过保险机构与医疗服务提供者达成的协议，为被保险人提供医疗服务兼保险业务，以减少医疗支出的运营管理模式。其核心在于商业保险机构与医疗服务提供者组成利益共同体，以此控制赔付风险、降低费用。

有理由相信，商业健康险将在医疗费用支付方方面发挥更大的作用，特别是具有医疗行业信息化背景的互联网医疗企业，其积累的医疗大数据能够为保险公司的业务提供数据支撑，并且其互联网医疗平台能够为商业健康险提供医疗服务属性。互联网医疗如果能够真正打通商业健康险，并获得市场的认可，互联网医疗必定能够迎来新一轮发展的春天。未来已来，只是尚未流行。